復盤2019︰互金離場,銀(yin)行(xing)“撞進(jin)”新時代(dai)
2020-04-09 00:05 作者︰薛洪(hong)言 來源︰甦寧金融研(yan)究院(yuan)

2019,互聯網金融退(tui)潮,十(shi)年(nian)繁bei)  meng)幻一(yi)場。

互金退(tui)潮,不少銀(yin)行(xing)松了(liao)口氣︰少了(liao)它們“搗亂”,手握牌照(zhao)和低成(cheng)本資金,又有幾年(nian)好(hao)日子可過了(liao)。但(dan)是請注意(yi),人生智慧提醒我們,“如果你(ni)擔心,你(ni)就不必擔心;如果你(ni)不擔?,你(ni)就要(yao)擔?了(liao)。”

形勢pin)蠛hao)時,恰是危險(xian)迫近時。從來沒有歲月靜好(hao),互金退(tui)場,只是為下一(yi)階段(duan)的殘酷競爭拉開序幕,更(geng)多不確定性正撲面(mian)襲來。

用戶(hu)覺醒

沖擊者離場,沖擊還(huai)在(zai)發酵。首(shou)要(yao)者,就是用戶(hu)覺醒。

在(zai)傳統金融業務(wu)供需(xu)關系中,一(yi)直是銀(yin)行(xing)強勢主(zhu)導,用戶(hu)被(bei)評估(gu)、被(bei)選擇,發言權有限。比如,貸款業務(wu)中,用戶(hu)申(shen)請,銀(yin)行(xing)審(shen)批;理財業務(wu)中,用戶(hu)被(bei)評估(gu),銀(yin)行(xing)設置起購hao)偶jian);支付(fu)業務(wu)中,也有額度限制(zhi)。

金融業務(wu)不同于一(yi)般產品(pin)買(mai)賣,以錢為交易對象,與風(feng)險(xian)打(da)交道,對專(zhuan)業性要(yao)求極高。一(yi)般產品(pin)交易,多是用戶(hu)主(zhu)導;在(zai)金融行(xing)業,銀(yin)行(xing)與用戶(hu)在(zai)專(zhuan)業層面(mian)的鴻溝,足夠(gou)扭轉(zhuan)雙方的主(zhu)導權,銀(yin)行(xing)佔據了(liao)主(zhu)導地位。

但(dan)銀(yin)行(xing)的主(zhu)導地位,不僅(jin)體(ti)現(xian)在(zai)風(feng)險(xian)評估(gu)等專(zhuan)業領(ling)域,還(huai)導致了(liao)其對市場的遲鈍和對用戶(hu)的傲慢(man)。互金出現(xian)之前(qian),用戶(hu)選擇權有限,即便用腳(jiao)投票,也不huai)恰鞍 永錈mian)拔(ba)將軍”。

但(dan)長期的口碑抱怨和負hao)媲樾鰨 芤yao)找到出口。互金入場,提供了(liao)這個出口,成(cheng)就了(liao)自己,也“激活”了(liao)用戶(hu)。天(tian)平開始向用戶(hu)一(yi)側傾斜,當用戶(hu)慢(man)慢(man)站起來,銀(yin)行(xing)便只能俯下身去。

(1)選擇自由(you)

十(shi)幾年(nian)前(qian),用戶(hu)一(yi)邊(bian)吐槽大銀(yin)行(xing)的糟糕體(ti)驗(yan),一(yi)邊(bian)乖乖做(zuo)大銀(yin)行(xing)的用戶(hu)。原因很簡單——在(zai)那個看“網點”的時代(dai),網點即真(zhen)理,大銀(yin)行(xing)的網點無處不在(zai),糟糕體(ti)驗(yan)能奈它何?畢竟,一(yi)切金融服務(wu)都在(zai)網點中進(jin)行(xing),用戶(hu)只能在(zai)周邊(bian)三公里內的幾個網點就近選擇服務(wu),沒有真(zhen)正的選擇權。

互聯網金融崛起後,通過金融APP,用戶(hu)有能力(li)與成(cheng)百上千個金融機構建立聯系,掙(zheng)脫了(liao)線下物理空間束縛,獲得(de)了(liao)選擇自由(you)。

有了(liao)選擇自由(you),才(cai)能用腳(jiao)投票,這是用戶(hu)權利覺醒的第一(yi)步。

(2)競爭賦權

用戶(hu)選擇自由(you),加劇(ju)銀(yin)行(xing)競爭,而競爭,進(jin)一(yi)步給用戶(hu)賦權。

一(yi)度,銀(yin)行(xing)間的競爭是很“羊性”的。網點,作為唯一(yi)听得(de)到jiao)諫牡胤劍PI壓力(li)雖大,競爭卻不激烈(lie)。方圓三公里內,幾家網點相互競爭,用戶(hu)兜(dou)兜(dou)轉(zhuan)轉(zhuan),也不huai)zai)幾家之間做(zuo)選擇。在(zai)這樣一(yi)個封(feng)閉(bi)的小圈子里,網點之間會不自覺結成(cheng)隱性同盟(meng),誰也不去做(zuo)那些(xie)“傷敵一(yi)千、自損八百”的傻事,大家日子都過得(de)去。

現(xian)在(zai)不同了(liao),用戶(hu)面(mian)對的是開放環境,一(yi)旦走了(liao),就真(zhen)的不回來了(liao)。此時,銀(yin)行(xing)只能俯下身來,拼(pin)命出血討好(hao),還(huai)得(de)滿臉堆yan)Α>赫嚼叢匠chong)分,越來越狼性。

正如經典經濟學理論描述的,充(chong)分競爭讓商(shang)家利潤(run)趨近于零(ling),雖然競爭讓銀(yin)行(xing)服務(wu)水(shui)平普遍提升,用戶(hu)卻越來越挑(tao)剔了(liao),銀(yin)行(xing)盈利能力(li)也越來越差了(liao)。

此時,佛系賺錢就行(xing)不通了(liao)。發力(li)“場景”和“科(ke)技”,打(da)通任(ren)督(du)二脈,激活自身潛能,銀(yin)行(xing)走上轉(zhuan)型之路。

場景入場

銀(yin)行(xing)追著用戶(hu)跑,用戶(hu)追著場景跑,于是,銀(yin)行(xing)加速(su)做(zuo)場景,場景方也借著用戶(hu)的勢入場了(liao)。

競爭沿著兩條(tiao)線展開︰場景巨頭,走的是“+金融”之路,實業上加金融,相對容易;銀(yin)行(xing),走的是“+場景”之路,金融反(fan)向加you)狄擔 講轎 琛/p>

銀(yin)行(xing)“+場景”沒走通,便選擇了(liao)開放之路;場景巨頭“+金融”孕育出金融科(ke)技巨頭,也cang)呱狹liao)開放之路。

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